Por Luís Gustavo Conde
O cartão de crédito oferece diversas vantagens para aqueles que fazem uso de forma consciente. Há descontos em lojas credenciadas, campanhas de pontos que podem ser trocados por produtos e serviços, milhas de viagem e muitos outros tipos de promoção. Além disso, o uso responsável do cartão de crédito aumenta o seu score de crédito, que é uma pontuação que reflete seu comportamento financeiro. Porém, nem tudo são flores e, para grande parte dos brasileiros, o cartão de crédito se torna um grande vilão, por isso, para tirar proveito de todas as vantagens do uso do cartão de crédito, é preciso organização financeira e disciplina no momento das compras.
O The Wall Street Journal publicou uma matéria em 10 de outubro de 2021 com o título “Credit Cards vs. Debit Cards: Which Are Better for Young Adults?” ou “Cartão de Crédito vs. Cartão de Débito: Qual é o melhor para jovens adultos?” em tradução direta. A matéria traz trechos de uma entrevista com especialistas do mercado financeiro falando sobre as vantagens e desvantagens de cada tipo de transação, mais especificamente a razão de se usar o cartão de crédito e não somente o cartão de débito em conta.
Sobre o cartão de débito, um dos entrevistados afirmou que ele dá mais autonomia na gestão dos ganhos, possibilitando pagamentos mais bem planejados e uma maior consciência das despesas. Contudo, esse e os demais especialistas não indicam o uso exclusivo do cartão de débito, que não permite a criação de um histórico de crédito.
Na matéria do jornal acima os especialistas entrevistados demonstram a importância da criação de um bom histórico de crédito, a fim de possibilitar aquisições de grande valor que, geralmente, são compras que dependem de financiamento (a compra de um imóvel é exemplo recorrente quando se trata desse assunto). De maneira geral, os especialistas indicam que os jovens iniciem sua vida adulta com o uso do cartão de débito, mas que façam uso do cartão de crédito assim que possível, visando a criação de um histórico de crédito saudável e possibilitando a formação de seu próprio patrimônio.
Se você tem dificuldades com o uso do cartão de crédito, os especialistas dão uma dica muito simples, porém valiosa: sempre é possível solicitar a redução do limite de crédito, o que permite um maior controle até que se consiga apreender o uso consciente.
O uso do cartão de crédito é uma boa forma de conseguir um histórico de crédito positivo para se obter propostas mais atrativas de financiamentos para aquisições maiores e formação de patrimônio próprio. Não se pode deixar de lado que a maioria dos brasileiros inicia a vida com pouco ou nenhum patrimônio. Isso quer dizer que eles não podem contar com bons financiamentos através de prestações de garantias reais (como imóveis, veículos ou maquinários). Então, se é preciso de patrimônio para conseguir boas ofertas de crédito e a maioria dos brasileiros precisa de crédito para conquistar patrimônio, o que fazer? É aqui que esse histórico de crédito se torna tão valioso.
A Resolução nº 4.655 do Banco Central diz que, para a concessão de crédito (no cartão de crédito ou em outros instrumentos de pagamento pós-pagos), devem ser considerados limites de crédito compatíveis com o perfil dos clientes. Esse perfil é definido pelo score mencionado no início do artigo, que é uma pontuação que vai de 0 a 1000 e indica as chances de pagamento pontual das suas contas. Quanto mais alta for sua pontuação, mais chances você tem de conseguir boas ofertas de crédito. Com isso, aquisições maiores como veículos e até imóveis se tornam mais fáceis. Você pode consultar seu score de forma gratuita no site do Serasa (link nas referências).
Há ainda outras vantagens no uso do cartão de crédito, como a aquisição de pontos que podem ser trocados por produtos ou serviços, milhas de viagens, descontos em lojas, restaurantes e cinemas, além de muitos outros tipos de promoções que cada banco e bandeira oferece para se manter competitivo no mercado. Também se pode falar das praticidades, como os pagamentos através de cadastros em aplicativos, que se tornaram muito úteis na era dos streamings, games e aplicativos de delivery e transporte. E ainda lembro que a vida é imprevisível e uma boa linha de crédito pode ser o grande diferencial ao lidar com uma emergência, especialmente pela possibilidade de parcelamento (muitas vezes sem juros). Aliás, a vantagem mais conhecida do cartão de crédito é o parcelamento do valor das compras, mas pode ser aí que se encontra o problema.
O uso consciente do crédito e a criação de um histórico positivo depende do pagamento integral das faturas. Isso quer dizer que você deve utilizá-lo observando o limite do que você pode pagar. Parece óbvio, mas é uma compra parcelada em doze vezes na loja de roupas, um ingresso para um show parcelado em seis vezes, a compra de um presente parcelado em duas vezes, de um eletrodoméstico em dez vezes; claro, todas em “suaves” parcelas, mas que somadas se tornam as grandes vilãs da organização financeira. Por isso, fique muito atento as ofertas de cartão de crédito, pois quanto mais cartões você tiver mais organização será necessária. Como uma das dicas foi reduzir o limite de crédito em caso de mal uso, fica claro que ter diversos cartões significa diversos limites que, somados, podem superar a renda mensal e direcionar ao desastre financeiro.
Outro ponto importante é: evite ao máximo o pagamento do valor mínimo da fatura. O costume do pagamento mínimo era tão corriqueiro entre os brasileiros (e razão de grande parte dos endividamentos) que em 2017 o Banco Central editou a Resolução nº 4.549 pelo qual o pagamento do valor mínimo da fatura do cartão do crédito – que significa o uso do chamado crédito rotativo – tem o prazo máximo de 30 (trinta) dias, ou seja, não pode ocorrer em duas faturas consecutivas. Em outras palavras, foi preciso uma norma que impede o hábito (nem um pouco saudável) de repetidos pagamentos do mínimo da fatura do cartão de crédito. E essa mesma normativa dispõe que os valores não pagos das faturas que precisarem ser financiados devem ser considerados nos processos de avaliação de risco de crédito, inclusive quanto à definição dos limites de cartões de crédito e de demais instrumentos de pagamento pós-pagos. Então, se você não realizar o pagamento integral das suas faturas a vantagem da criação de um bom histórico de crédito se perde.
É preciso disciplina, organização e responsabilidade para não reverter todas as vantagens do cartão de crédito em um grande problema orçamentário ou até mesmo de endividamento descontrolado. Mas o uso consciente traz muitas vantagens e até economias. Se você tiver que construir um patrimônio próprio “do zero” a maior vantagem do uso do cartão de crédito é a criação de um histórico de bom pagador, que lhe permitirá o financiamento de grandes aquisições com melhores ofertas de créditos. E uma última dica: a construção de um bom histórico de crédito ocorre pelo uso contínuo e organizado, cuidado com longos parcelamentos. Ou seja, leva tempo e requer disciplina. Bons negócios!
Sobre o autor:
Luís Gustavo Conde, advogado associado ao Escritório Sanchez e Sanchez Sociedade de Advogados, graduado em Direito pelo Centro Universitário Unifafibe, Tecnólogo em Gestão Empresarial pela Faculdade de Tecnologia de São Paulo, pós-graduado em Direito Processual Civil pela Universidade de Santa Cruz do Sul e professor-convidado da Escola Superior de Advocacia (ESA/SP).
Referências
BRASIL, Ministério da Fazenda/Banco Central do Brasil. Resolução nº 4.549, de 26 de janeiro de 2017. Publicado em 30/01/2017 no Diário Oficial da União.
BRASIL, Ministério da Fazenda/Banco Central do Brasil. Resolução nº 4.655, de 26 de abril de 2018. Publicado em 30/04/2018 no Diário Oficial da União.
MUNK, Cheryl Winokur. Credit Cards vs. Debit Cards: Which Are Better for Young Adults?. Publicado em 10/10/2021 no The Wall Street Journal.
SERASA. Saiba como consultar grátis seu Serasa Score. Disponível em: https://www.serasa.com.br/score/. Acesso em 08/11/2021.
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